Encore un rachat du prêt immobilier

Et oui, alors que nous venons de terminer la clôture de nos comptes au CMB suite au rachat de crédit par le CIC il y a moins d'un an,en Juin 2016 les taux ayant encore tellement baissé que nous avons décidé de regarder si c'était intéressant de faire racheter notre crédit. La première chose que l'on peut dire c'est que oui, c'est intéressant. Effectivement, ayant un prêt de 20 ans, il n'est pas forcément nécessaire d'attendre les fameux 1% de baisse de taux pour que cela soit rentable puisqu'il reste encore beaucoup à rembourser.

meilleurtauxJuin2016Court.jpg

Offre actuel du CIC

Notre offre actuelle est plutôt bonne sur le principe, une offre de prêt sur 2 lignes

  • 1 ligne à 2,05% sur 20,5 ans dont il nous reste 19,5 ans à rembourser
  • 1 ligne à 1,82% sur 15,5 ans dont il nous reste 14,5 ans à rembourser

Le fameux site de meilleurtaux.com affichent les taux suivants pour la zone Ouest:

meilleurtauxJuin2016Court.jpg

meilleurtauxJuin2016Long.jpg

TAUX JUIN LONG ET COURT

Même dans le meilleur des cas, nous n'avons donc pas le fameux 1% d'écart entre nos taux actuels et les taux proposés par les banques en ce moment. Cependant, nous avons tout de même voulu voir si cela pouvait être bénéfique pour nous en gardant les mêmes mensualités mais en diminuant le nombre d'années.

Offre du Crédit Agricole

La première banque que nous avons contacté fut le crédit agricole. Ils ont été assez efficace pour traiter le dossier entièrement par correspondance et nous nous sommes finalement vu pour lancer l'édition des offres.

Ils nous proposent les taux suivants sur 2 lignes:

  • 1 ligne à 1,55% sur 18 ans
  • 1 ligne à 1,20% sur 10 ans

Comparé aux taux de meilleurtaux.com cela ne rentre pas dans les taux très bon mais nous n'avons pas forcément un dossier en béton non plus. Le montage ci-dessus nous ferait économiser un peu plus de 20.000€ (si tant est que l'on garde notre prêt jusqu'au bout) car la ligne sur 10 ans est bien pourvu pour essayer de limiter le capital qui sera à 1,55%. A partir de ce moment là, on s'est dit que oui, cela pouvait être intéressant de faire racheter notre prêt.

Au final, nous avons retenu cette offre de prêt puisqu'aucune autre banque n'est en mesure de nous offrir une offre aussi avantageuse, notamment au niveau de l'assurance.

Rachat de crédit interne au CIC

Nous sommes donc allé voir le CIC pour savoir s'ils étaient intéressé (une autre agence, plus proche de chez nous) et bien qu'après nous avoir expliqué que ce ne serait pas intéressant pour nous, après avoir vu l'offre du crédit agricole, ils ont regardé comment renégocier notre prêt. Cela n'était pas possible de faire une contre offre et après avoir eu l'accord du siège, ils ont pu étudier une offre de rachat de crédit en interne. Nous sommes donc en attente de leur proposition.

Mise à jour fin Juin 2016: Le CIC nous propose donc bien un rachat de crédit en interne. C'est à dire que c'est tout comme un rachat de crédit avec tous ses avantages et inconvénients sauf que l'on ne change pas de banque et que l'on ne change pas de compte. Plutôt pratique côté administratif :-) Cependant leur offre, bien qu'intéressante en soit est un peu moins intéressante que celle du crédit agricole. Les taux sont inférieur mais l'assurance est plus cher que celle du crédit agricole. Le montant global du prêt est donc supérieur à celui de l'offre du crédit agricole. Dommage... Ils doivent donc revoir pour avoir une réduction sur la garantie. Espèrons que cela passe !

  • 1 ligne à 1,45% sur 18 ans
  • 1 ligne à 1,15% sur 10 ans

Au final, la réduction sur la garantie accordée n'était pas assez intéressante pour que l'on reparte avec le CIC.

Rachat de crédit CMB en 2016

Nous sommes aussi allé voir le CMB car ils avaient su nous faire une très bonne offre la première fois. Après avoir été reçu nous sommes tombés sur une charmante personne qui ne nous a donné qu'une seule envie: résilier tous nos comptes au CMB. En effet, changer d'agence au CMB semble très contraignant et après nous avoir demandé tous les papiers pour faire une offre de prêt (pour une simple simulation, il a fallu fournir le livret de famille !) la conseillière n'a même pas daigné nous répondre pour nous dire si oui ou non le CMB pouvait nous faire une proposition... Je me souviendrais longtemps de cette conseillère du CMB de Montfort-sur-Meu qui nous a demandé un rendez-vous physique pour arriver à cela...

Rachat de crédit BPO

In extremis, nous avons contacté la BPO pour savoir s'ils pouvaient nous faire une offre. Je crains qu'elle n'arrive trop tard mais on verra bien s'ils savent être rapide et efficace... Et surtout moins cher que le CA et/ou que la proposition que va nous faire le CIC.

Mise à jour fin Juin 2016: Ils n'ont pas l'air très pressé de nous répondre et nous ont dit que puisque les taux allaient baisser à la fin du mois, ils nous répondraient à ce moment là.

Au final, il nous ont répondu qu'ils ne sauraient pas faire de taux aussi intéressant que le Crédit Agricole

En conclusion

Nous avons entrepris les démarches pour clore nos comptes du CMB et j'avoue être assez impatient de connaitre les modalités de l'offre du CIC car la conseillière a l'air d'être assez sure que cela nous conviendra (elle n'a pas l'offre exacte du crédit agricole en main, nous lui avons simplement parler des taux). Nous verrons donc ce que nous ferons ces prochaines mais cela explique en partie pourquoi le blog est plus calme en ce moment... Le temps que l'on passe à la banque ou à s'occuper du crédit, on ne le passe pas à finir nos travaux et encore moins à en parler :-)

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