Notre Maison RT2012 par Trecobat

Notre prêt immobilier initial

En Mai 2013, nous avons souscrit un prêt immoblier avec 3 lignes de crédit:

• 1 ligne sur 25 ans à 3,07%
• 1 ligne sur 20 ans à 2,75%
• 1 ligne sur 15 ans à 2% (promotion primo-accédant du CMB) sur 20.000€

A l'époque, ces taux étaient excellents et très proches (si ce n'étaient pas ceux-là) des meilleurs taux dispo sur empruntis.com et meilleurtaux.com. Comme vous pouvez le voir, les taux étaient déjà "historiquement bas" en Mai 2013. Il était alors impossible que les taux descendent plus bas ! Mais "impossible n'est pas français", n'est-ce pas ? Début 2015, les taux ont tellement descendu que nous nous sommes posés la question de racheter notre crédit immobilier. Cependant, il n'y avait pas les fameux 1% d'écart supposés être le gage de rentabilité d'un rachat de prêt immo... Soit, nous avons tout de même tenté de demander à notre banque s'ils pouvaient re-regarder notre prêt.

Le point bloquant pour nous est qu'au moment de négocier notre prêt, ma femme était en congé parentale donc avec un revenu de 500€ par mois. Cela peut donc poser problème...

Une première tentative

Le CMB a bien reçu notre demande mais nous a simplement dit que vu les taux que nous avions déjà et qui étaient excellent, il était inutile de nous proposer des taux plus bas car cela ne serait pas intéressant pour nous... Cela nous a un peu découragé mais nous nous doutions bien que notre banque n'avait aucune envie de baisser le bénéfice réaliser sur notre prêt immobilier.

Nous sommes donc allé voir le LCL par le biais d'une conseillère itinérante sur la bretagne que nous avions rencontré pour notre prêt initial mais celle-ci nous a dit qu'elle ne pouvait rien faire car elle était astreinte à nous proposer un crédit sur 1 seule ligne et n'arrivait pas à nous proposer un taux assez intéressant. Cependant, la relation a été très bonne et ces explications ont été très claire. Nous pensions que c'était alors effectivement plus ou moins cuit...

Mais un beau Dimanche, nous rencontrions l'ex-collègue de ma femme qui nous a conseillé d'aller voir le CIC, que je ne connaissais que par les pubs et par le fait que je n'ai toujours pas compris pourquoi ils s'étaient mis à vendre des forfaits mobiles :-). Il a prévenu sa conseillère avec qui nous avons ensuite échangé quelques emails pour décrire notre situation. Après ces quelques échanges ainsi qu'un entretien téléphonique, nous avons reçu une étude de financement avec un taux. Bien sûr, une étude de financement n'engage à rien mais cela nous a finalement ravi de voir que malgré notre situation financière, temporaire certes mais tout de même, une banque voulait bien voir en nous de bons clients.

Économiser en rachetant notre crédit

Le CIC nous propose donc 2 lignes de crédit:

• 1 ligne sur 20 ans à 2,15%
• 1 ligne sur 15 ans à 1,95%

Normalement, si vous avez suivi, vous devez vous rendre compte que l'on est pas sur une différence de 1% et que donc l'économie réalisée par le prêt n'est pas intéressant vu qu'il faut payer des pénalités pour rachat de crédit... Effectivement, il n'y a pas une différence de 1% entre les taux MAIS ayant contracté un crédit sur une très longue période (plus de 20 ans), il n'y a pas besoin d'avoir une différence si importante entre les taux d'interêts pour que cela soit intéressant.

Avec cette offre du CIC, nous obtenons un cout de l'emprunt de 33% de moins qu'avec notre prêt immobilier initial ! C'est donc vraiment énorme.

En contrepartie, cela augmente un peu les mensualités mais cela devrait nous offrir une assurance de prêt bien mieux que celle que nous avons actuellement. Pour obtenir ces taux, nous avons accepté de migrer nos assurances voitures et habitation au CIC. Sur les frais bancaires, nous économisons près de 50% (20€ par mois pour nos 2 comptes au CMB, 12€ par mois au CIC pour la même chose avec les mêmes conditions). Nous verrons à quelles sauces nous serons mangé avec le CIC :-)

Nous attendons pour le moment une contre-proposition mais nous ne manquerons pas de vous faire part de la suite des évènements !